Nos últimos 4 posts tratei sobre a importância de se ter uma renda complementar na hora de se aposentar, o que são planos de previdência privada, a diferença de um VGBL para um PGBL e a tributação sobre os planos de previdência privada. Hoje falarei sobre as Vantagens e Desvantagens de se fazer um investimento desses.
Vamos começar então pelas Vantagens:
- É um investimento criado para auxiliar às pessoas na hora de se aposentarem, é considerado de longo prazo, para além de 10 anos.
- Na contratação do plano de previdência privada, a pessoa pode optar por serem feitas retiradas automáticas de sua conta e essas serem investidas diretamente na sua previdência, essa é uma alternativa muito boa para quem não consegue poupar por vontade própria e também para quem gosta de títulos de capitalização, que não são investimentos.
- Uma das principais vantagens dos planos de previdência é a tributação, ou os impostos cobrados sobre os rendimentos, como é um investimento de longo prazo (acima de 10 anos) a taxa cobrada de Imposto de Renda chega a 10% dependendo de como foi feita a contratação do plano.
- Ainda temos a vantagem de poder "mixar" os investimentos dentro de um plano de previdência, como assim? Eu explico. Hoje em dia é comum alguns planos investirem parte do dinheiro em renda fixa, parte no mercado de ações, mas sempre com o consentimento de quem está aplicando. Exemplo: Se hoje o Sr. João fosse ao banco e contratasse um plano que tivesse a sigla V10 ele estaria autorizando ao banco que no máximo 10% do valor que ele aplicasse mensalmente poderia ser investido em ações. Existe o limite de 49% para aplicações no mercado de ações.
Agora as Desvantagens:
- Sobre os depósitos mensais realizados é cobrada uma taxa chamada de taxa de carregamento. Essa taxa é cobrada pelos bancos para cobrir os gastos com vendas dos planos e incide sobre o valor aplicado, reduzindo-o. Exemplo: O Sr. João do exemplo anterior aplicou hoje R$200,00 em seu plano de previdência privada e a taxa de carregamento desse plano é de 5%, então ao entrar em seu extrato ele verá um saldo de R$190,00, pois pagou R$10,00 de taxa. OBS: A taxa de carregamento pode ser negociada dependendo do valor a ser aplicado e ela ainda pode diminuir com o tempo.
- Além da taxa de carregamento ainda temos a taxa de administração que é a mesma cobrada em fundos de investimento e tem como finalidade remunerar quem está aplicando os recursos dos clientes no mercado de renda fixa e/ou variável. A taxa de administração incide sobre o valor total aplicado e os rendimentos e, na maioria dos casos, isso é feito diariamente.
- Ao mesmo tempo que a alíquota de IR é uma das mais baixas do mercado para aplicações com mais de 10 anos (10%) é também a mais alta se for feita alguma retirada antes de 2 anos (35%). OBS: Ao contrário do que as instituições financeiras falam e vendem, plano de previdência privada não deve ser usado como investimento de curto prazo!! O Imposto de Renda pode ser tão alto que até mesmo a poupança seria mais vantajosa dependendo do período a ser aplicado.
Espero que tenham gostado de mais essa série de textos e que ajude vocês a se decidirem sobre contratar ou não um plano de previdência privada. Caso tenham alguma dúvida podem escrever nos comentários. E, se for o caso, como sou planejador financeiro pessoal podemos conversar sobre a melhor alternativa no seu caso.
Pensem nisso
11 comentários:
Nooosa Lucas, ótimas dicas! Como eu sei qual é minha taxa de carregamento? E vc acha que vale a pena colocar uma porcentagem em ações?
Bjs!
Obrigado Thaís! Que bom que gostou!
A sua taxa de carregamento deve constar no contrato que você fez com o banco ou ainda aparece no extrato da sua previdência.
Cada caso é um caso, mas se o seu objetivo for para longo prazo (mais de 10 anos) vale a pena sim. Ações são investimentos bem rentáveis com o passar do tempo, é só não se assustar com as quedas diárias.
Bjs
Oi Lu!
Achei muito interessante vc falar também sobre as desvantagens da previdência.
Valeu muito a pena ter lido essa seção de posts sobre a previdência, não sabia destas taxas e que é possível aplicar no mercado de ações.
Continue postando e nos informando!
bjs Thá
Oi Thá,
É sempre importante ver os 2 lados, o bom e o ruim, e com a previdência não é diferente.
Que bom que gostou da seção sobre previdência, teremos outras séries de posts em breve.
Qualquer dúvida é só escrever.
Bjs
Oi, Lucas. Estou pesnando em contratar um plano de previdencia, mas estou num dilema. Como vc citou que tem essas taxas, estava pensando em programar no banco um debito mensal no mesmo valor que faria para a previdencia, porem destinada a uma conta especifica de poupança só para isso. Assim, eu mesmo faria meu "pe-de-meia". Se eu for realmente organizado e planejado para isso, é bem melhor, certo? O que vc sugere?
Obrigado,
Gustavo
Oi Gustavo,
Para você conseguir poupar mensalmente eu apoio totalmente o débito mensal para a poupança que você sugeriu, mas pensando em aposentadoria vale a pena você dar uma olhada em outros produtos financeiros.
Hoje temos o Tesouro Direto, que é uma alternativa rentável, com baixo custo e seguro. Para ler e pesquisar um pouco mais recomendo que entre no site http://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro_direto/ lá tem simuladores, calculadoras e até curso virtual para aprender o que é o Tesouro e como comprar títulos.
Dependendo da sua aceitação ao risco e de sua idade, ainda poderia investir em ações com bom pagamento de dividendos.
Espero ter ajudado, qualquer dúvida pode me escrever no lucas.madaleno@financialplanner4you.com
OI Lucas...
Muito prazer meu nome é Lais, acabei de fazer 18 anos e confesso que até então não sabia NADA sobre essas coisas de banco, foi então que eu tive que abrir uma conta sem auxilio de ninguem que eu confio, (pois essas estão trabalhando e não tem tempo)
Então ...ai hoje eu fui no banco e eu muito ingenua fiz essa previdencia, com o investimento de 200 inicial e os restantes de 50.
To meio desesperada agora, porque eu não queria um plano a tão longo prazo assim, quero muito saber por vc se valeu a pena eu ter feito isso. (Tipo se eu quiser tirar o dinheiro daqui a 10 ou 12 anos mais ou menos, ao invés de só quando me aposentar)
E se caso eu queira não queira mais o plano quando é que eu vou poder cancelar sem ter prejuízos.
Seu texto me abriu os olhos agora aguardo ansiosa por sua resposta.
Bjinhus.
Vc explicou melhor que o gerente do banco. Parabéns.
Olá Laís,
Obrigado pelos elogios, é muito bom quando o blog atinge seus objetivos de ser esclarecedor.
O investimento pode ter sido bom ou não, tudo depende de quais são seus objetivos, se for para retirar daqui 10, 12 anos ele foi um bom investimento, porém foi um investimento "caro", pois provavelmente você pagará taxas de carregamento conforme eu escrevi nessa série sobre previdência. Mas você pode sim retirar antes de se aposentar, não precisa esperar até lá.
Você não terá prejuízos cancelando seu plano de previdência, não perderá dinheiro, mas dependendo do prazo que retirar pagará um imposto de renda muito alto o que dará juros quase ou até menor que um rendimento de poupança.
Espero ter ajudado, mas qualquer coisa me escreva, lucas.madaleno@financialplanner4you.com
Amigo, meus parabéns. Procurei em vários sites e finalmente no seu blog tudo se esclareceu. Obrigado. Tenho previdencia privada há 1 ano e ja estava pensando em resgatar o saldo... Já vi que vou ter de me segurar.
Olá Lucas, como todos também me interessei muito pelo seu blog, é bem esclarecedor. Parabéns. Tenho um plano de previdência privada a 1 ano, o meu plano é o VGBL, declaro imposto de renda anualmente, e fica uma renda mensal de aproximadamente R$3.000,00. Gostaria de saber se no meu caso esse plano VGBL é melhor e mais benéfico do que o plano PGBL. Grato!
Anderson boa noite,
Obrigado pelo elogio!!
Se você é contratado com carteira assinada e possui outras formas de dedução de Imposto de Renda(dependentes, educação, gastos com médicos e/ou planos de saúde etc) o PGBL, a princípio, teria mais benefícios fiscais, mas no resgate o imposto incide sobre todo o valor.
Se precisar aprofundar o assunto me envie um e-mail lucas_madaleno@yahoo.com.br
Abraços
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