Previdência Privada - PGBL ou VGBL

Olá leitores,

Hoje falarei um pouco sobre PGBL e VGBL e suas diferenças.


PGBL - Plano Gerador de Benefício Livre
VGBL - Vida Gerador de Benefício Livre


O que é um PGBL?

Um produto financeiro oferecido por bancos e seguradoras que tem como objetivo complementar a renda do beneficiário na fase de aposentadoria. Sua maior vantagem sobre o VGBL é com relação ao benefício fiscal, pois o que você depositar em um PGBL você pode utilizar como dedução na hora de declarar o Imposto de Renda, mas no limite de 12% da Renda Bruta, quer um exemplo? Se a pessoa tem um salário anual de R$24.000,00 ela pode aplicar R$2.880,00 em um PGBL e deduzir esse valor na hora de declarar o Imposto de Renda.

Atenção!! Esse benefício de dedução de IR tem um preço! O IR cobrado na hora dos resgates em um PGBL é sobre o valor total acumulado! Não entendeu? Mais um exemplo: Se ao final de 15 anos uma pessoa tiver em seu PGBL o valor de R$200.000,00 acumulados e for retirar tudo ou optar por uma renda mensal, o IR será cobrado sobre os R$200.000,00 ou sobre a renda mensal total.

Para quem é mais indicado? Para as pessoas que fazem a declaração completa de IR e querem abater o valor de IR a ser pago.

O que é um VGBL?

Um produto financeiro oferecido por bancos e seguradoras que tem como objetivo complementar a renda do beneficiário na fase da aposentadoria. Sua maior vantagem sobre o PGBL é com relação ao IR cobrado na hora dos resgates, pois, diferente do PGBL, no VGBL o IR incide sobre os rendimentos apenas. Usando o exemplo anterior: Se nos mesmo 15 anos uma pessoa tiver em seu VGBL o valor de R$200.000,00 acumulados, mas aplicou somente R$100.000,00, os outros R$100.000,00 são os juros que ela ganhou no período, e o IR nesse caso incide somente sobre os R$100.000,00 que ela conseguiu.

Atenção!! O VGBL não tem o mesmo benefício de dedução de 12% da renda, por isso o IR incide somente sobre os juros.

Para quem é mais indicado? Para quem faz a declaração simplificada de IR, profissionais liberais ou aqueles que já contribuem com 12% da renda bruta em um PGBL.

Pensem nisso

Previdência Privada - Parte 2

Olá leitores,

Como disse no texto anterior, falarei nesse e em outros posts sobre a Previdência Privada, sua tributação, os tipos (VGBL e/ou PGBL), vantagens e desvantagens.

Para início de conversa, o que é um plano de Previdência Privada?

Utilizando a definição do site Dr. Previdência, "é o veículo que você tem a disposição para construir todos os dias o seu bem estar social, econômico e financeiro que não poderá ser suprido pelo setor público" ou seja, é a forma mais comum de complementar sua aposentadoria do INSS, utilizando um produto financeiro para isso.

Por que fazer um plano de Previdência Privada se daqui 15 anos eu vou ter minha aposentadoria do INSS?

Será que teremos essa aposentadoria daqui 15, 20 anos? A população brasileira está envelhecendo, temos cada vez mais pessoas se aposentando e deixando de contribuir para o INSS e não está havendo a reposição desses contribuintes, a tendência é que os valores de aposentadoria sejam cada vez menores, ou até mesmo que uma hora não tenha mais dinheiro para pagar todos os aposentados, será que é a melhor opção contar com esse valor?

Um plano de Previdência pode complementar a renda do INSS ou até mesmo substituí-la caso o INSS não tenha mais condições de pagar a todos os aposentados quando chegar a sua vez de se aposentar e ter o descanso mais que merecido após anos de trabalho.

Como recebo o benefício da Previdência Privada?

Você pode optar por receber uma renda mensal em um determinado período, e em caso de falecimento um beneficiário recebe em seu lugar até o final do prazo.

Você pode optar por receber uma renda mensal vitalícia, e em caso de falecimento ninguém receberá o benefício em seu lugar.

Você pode optar por retirar todo o valor acumulado ao final do plano e aplicá-lo aonde quiser, retirando os juros para sua sobrevivência ou abrindo um negócio, comprando uma casa etc o destino do dinheiro você quem decide.

Trarei mais detalhes nos próximos textos.


Pensem nisso

Previdência Privada - Parte 1

Olá leitores,

Hoje vou falar um pouco sobre um assunto preocupante para muitos brasileiros, que é a aposentadoria.

Respondam para vocês mesmos as seguintes perguntas: Quantos anos você tem até se aposentar? Como você vai se sustentar quando se aposentar? A aposentadoria do INSS será suficiente para seus gastos? Você terá aposentadoria do INSS quando se aposentar?

Quais foram suas respostas? Reflitam sobre elas, esse é um importante passo para prosseguirmos com o texto.....

Se em algum momento da vida vocês já se fizeram essas perguntas ou pelo menos uma delas, sabem o quanto é difícil pensar e planejar a aposentadoria, ainda é mais difícil se temos 10, 15, 30 anos até lá, mas o quanto antes pensarmos, menos gastos e mais tranquila nossa aposentadoria será.

Vocês podem estar se perguntando, como diminuir então essas preocupações com o futuro? Como me preparar? Como planejar?

Um dos produtos mais utilizados para esse planejamento e preparação é a Previdência Privada, e é sobre ela que tratarei nos próximos posts, aguardem!

Abraços

Títulos de Capitalização

Olá leitores, tudo bem?

Hoje quero um falar um pouco sobre esse produto tão oferecido pelos bancos, e muitas vezes taxado como mocinho ou vilão, dependendo de com quem estamos falando.

Para começar o assunto, Títulos de Capitalização não são investimentos!!!

Embora os gerentes das instituições financeiras nos vendam esse produto como sendo uma alternativa de investimento, esse tipo de produto não é nem de longe um investimento, não rende juros e, no máximo, paga o mesmo valor que você pagou ao banco por um período.

Mas então, o que são títulos de capitalização?

São produtos nos quais o cliente tem descontado de sua conta um valor fixo mensal ou faz um pagamento único no início e que tem como maior atrativo o sorteio de prêmios semanalmente e/ou mensalmente, ou seja, é um gasto com loteria, com um único diferencial: Após o período do título que varia entre 36 e 60 meses o cliente pode retirar o valor depositado e só!!! Nada de correções, somente o valor depositado.

Então por que os gerentes de banco nos falam que o valor aplicado no período retorna corrigido ao final do título? (Não vou atacar aos bancos e dizer que é para vender mais fácil esse produto tão rentável a eles)

O valor até retorna integral, mas você já se perguntou de onde "surge" o dinheiro para pagar os prêmios dos sorteios semanais e/ou mensais? Dos seus pagamentos!!!! A cada pagamento que o cliente faz, uma parte vai para ser atualizada e outra parte vai para pagar os prêmios e taxas de administração, e no início do período dos títulos a fatia que vai para os prêmios chega a 95%, ou seja, somente 5% do que você pagou vai para ser atualizado e devolvido a você após alguns meses. Mas esses valores vão mudando ao longo do tempo até chegar a 100% somente no último pagamento realizado.

Mas títulos de capitalização não são o mal do mundo, podem ser uma alternativa interessante para quem todo semana faz uma "fezinha" nas loterias federais, já que a pessoa concorre a sorteios e pelo menos não perde todo o dinheiro se não for sorteado, o que convenhamos é melhor que perder tudo na loteria. Mas tem que escolher, ou título de capitalização ou loteria!!!

E ainda enxergo outro benefício nesses títulos. Como são valores descontados diretamente da conta, são uma alternativa para quem não consegue guardar dinheiro de jeito nenhum, e como a cada parcela uma parte vai para os prêmios e a outra vai para você, somente ao final dos meses de duração do título terá todo o dinheiro depositado, o que força a pessoa a ficar por um tempo com o título, uma poupança forçada. Depois, com o valor acumulado, pode-se ir atrás de investimentos de verdade, mais rentáveis.

Pensem nisso