Impacto das compras parceladas

Olá leitores, tudo bem?

Quem aqui nunca passou pela seguinte situação ao finalizar uma compra em uma loja?

"Se o(a) sr(a). quiser podemos parcelar esse valor X em até 10 vezes sem juros"

E quem aqui nunca ficou tentado em parcelar a compra nessas tais 10 vezes? É sem juros mesmo né, que mal pode fazer?

Se esse é o seu caso, CUIDADO! Se for parcelar mesmo a compra, assegure-se de que tem o valor disponível da parcela pelos próximos 10 meses, se não tiver, esse pode ser o início do processo de endividamento de pessoas comuns, inocentes, que só queriam pagar uma parcela menor por alguns meses, ao invés de pagar a compra de uma vez só.

Um erro muito comum aos que compram parcelado é pagar as 2,3 primeiras parcelas da compra e esquecer-se das outras 7, e no mês seguinte comprar outro produto em 5 vezes, daqui algum tempo outro produto estará sendo adquirido com pagamento parcelado e assim vai sendo feito com tudo, até chegar em um ponto onde a fatura do cartão de crédito já não cabe mais no orçamento do mês e aí, o maior erro das finanças pessoais é cometido, você paga o mínimo do cartão de crédito...

Algumas dicas para esse pesadelo não acontecer com você:

• Evite compras parceladas, se você não pode pagar hoje pelo produto, guarde dinheiro por algum tempo e compre à vista, você ainda poderá ganhar um desconto!
• Se a compra for inevitável mesmo assim, anote em um papel e coloque em sua carteira ou no próprio cartão de crédito lembrando que você já fez uma compra parcelada e que a parcela ainda irá ser paga por um tempo.
• É preferível pegar um empréstimo e pagar a fatura toda do cartão de crédito do que pagar o mínimo, a diferença na taxa de juros pode chegar a 8% ao mês e 150% ao ano!!

Nas próximas compras lembrem-se das dicas e....

Pensem nisso

Consórcios

Olá leitores, tudo bem?

Hoje pretendo escrever sobre um produto que todos já devem ter ouvido falar, mas talvez poucos saibam como funcione.

Consórcio - É um sistema de compra parcelada e programada de um bem, onde um grupo de participantes organizados por uma empresa administradora rateiam o valor do bem desejado pelo número de meses de parcelamento desse bem. Ex: Um grupo de 12 amigos quer comprar uma TV que custa 1200 reais, mas eles só tem uma sobra mensal de 105 por mês, então resolvem juntar os 105 reais de cada um e dar a um 13º amigo administrar e comprar uma TV por mês para cada um do grupo, sorteando em cada mês quem ganhará a TV, os 5 reais que o 13º amigo recebeu a mais de cada um fica para ele afim de remunerar os serviços que ele prestou de comprar a TV e sorteá-la.

Quais os custos de um consórcio? Parcela do bem, seguro, fundo de reserva (para eventualidades) e taxa de administração (para remunerar quem compra os bens e os sorteia, além de administrar os recursos).

Vantagens:

• Não são cobrados juros diretamente pelo bem, como cada um contribui com uma parte do bem que desejam adquirir você só paga a taxa de administração (que acaba funcionando como juros, mas bem mais baixos que os de um financiamento)
• Boa opção para quem não tem disciplina para guardar dinheiro, pois os juros variam entre 2% ao ano em consórcios imobiliários até 4% ao ano em consórcios de veículos.

Desvantagem:

• As pessoas do grupo não possuem recursos suficientes para comprar o bem desejado, e contribuem com uma parcela mensal, então você pode ser o primeiro a ser sorteado como pode ser o último e ver todos do grupo retirando o bem antes que você.

Como resolver o problema citado acima? Há nos consórcios além dos sorteios mensais a possibilidade de se dar um lance e retirar o bem. O lance é um valor que é ofertado em assembléia e, se for o mais alto, o cliente não precisa esperar ser sorteado, ele é contemplado e ganha a carta de crédito com o valor do consórcio comprado.

Mas se você se acha muito azarado para ser sorteado e ainda não tem recursos suficientes para dar um bom lance, talvez seja melhor continuar poupando e comprar o bem à vista, pois mesmo que os juros de consórcio sejam baixos ainda assim são juros que você está pagando para alguém administrar o seu dinheiro.

Pensem nisso

Previdência Privada - Vantagens e Desvantagens

Olá leitores, tudo bem?

Nos últimos 4 posts tratei sobre a importância de se ter uma renda complementar na hora de se aposentar, o que são planos de previdência privada, a diferença de um VGBL para um PGBL e a tributação sobre os planos de previdência privada. Hoje falarei sobre as Vantagens e Desvantagens de se fazer um investimento desses.

Vamos começar então pelas Vantagens:

1. É um investimento criado para auxiliar às pessoas na hora de se aposentarem, é considerado de longo prazo, para além de 10 anos.
2. Na contratação do plano de previdência privada, a pessoa pode optar por serem feitas retiradas automáticas de sua conta e essas serem investidas diretamente na sua previdência, essa é uma alternativa muito boa para quem não consegue poupar por vontade própria e também para quem gosta de títulos de capitalização, que não são investimentos.
3. Uma das principais vantagens dos planos de previdência é a tributação, ou os impostos cobrados sobre os rendimentos, como é um investimento de longo prazo (acima de 10 anos) a taxa cobrada de Imposto de Renda chega a 10% dependendo de como foi feita a contratação do plano.
4. Ainda temos a vantagem de poder "mixar" os investimentos dentro de um plano de previdência, como assim? Eu explico. Hoje em dia é comum alguns planos investirem parte do dinheiro em renda fixa, parte no mercado de ações, mas sempre com o consentimento de quem está aplicando. Exemplo: Se hoje o Sr. João fosse ao banco e contratasse um plano que tivesse a sigla V10 ele estaria autorizando ao banco que no máximo 10% do valor que ele aplicasse mensalmente poderia ser investido em ações. Existe o limite de 49% para aplicações no mercado de ações.

Agora as Desvantagens:

1. Sobre os depósitos mensais realizados é cobrada uma taxa chamada de taxa de carregamento. Essa taxa é cobrada pelos bancos para cobrir os gastos com vendas dos planos e incide sobre o valor aplicado, reduzindo-o. Exemplo: O Sr. João do exemplo anterior aplicou hoje R$200,00 em seu plano de previdência privada e a taxa de carregamento desse plano é de 5%, então ao entrar em seu extrato ele verá um saldo de R$190,00, pois pagou R$10,00 de taxa. OBS: A taxa de carregamento pode ser negociada dependendo do valor a ser aplicado e ela ainda pode diminuir com o tempo.
2. Além da taxa de carregamento ainda temos a taxa de administração que é a mesma cobrada em fundos de investimento e tem como finalidade remunerar quem está aplicando os recursos dos clientes no mercado de renda fixa e/ou variável. A taxa de administração incide sobre o valor total aplicado e os rendimentos e, na maioria dos casos, isso é feito diariamente.
3. Ao mesmo tempo que a alíquota de IR é uma das mais baixas do mercado para aplicações com mais de 10 anos (10%) é também a mais alta se for feita alguma retirada antes de 2 anos (35%). OBS: Ao contrário do que as instituições financeiras falam e vendem, plano de previdência privada não deve ser usado como investimento de curto prazo!! O Imposto de Renda pode ser tão alto que até mesmo a poupança seria mais vantajosa dependendo do período a ser aplicado.

Espero que tenham gostado de mais essa série de textos e que ajude vocês a se decidirem sobre contratar ou não um plano de previdência privada. Caso tenham alguma dúvida podem escrever nos comentários. E, se for o caso, como sou planejador financeiro pessoal podemos conversar sobre a melhor alternativa no seu caso.

Pensem nisso