Continuado a Parte 1 do texto, nesta segunda parte falarei sobre o cálculo para o segundo caso:
Garantir por tempo indeterminado ou determinado uma fonte de renda aos beneficiários.
O cálculo do seguro neste caso envolve outras variáveis, tais como: Número de dependentes econômicos, idades desses dependentes, valor que o segurado gastava mensalmente (como ele faleceu, esse valor não será mais gasto), valor do patrimônio atual do segurado etc.
Para fazer os cálculos vou apresentar um caso prático: senhor Mário é administrador e ganha R$7.000,00 mensais, ele é casado sob o regime de comunhão parcial de bens com Bruna que também trabalha e possui um salário de R$5.000,00 mensais. Eles possuem dois filhos, Antônio, 10 anos, e Gilberto, 8 anos. Os gastos familiares mensais giram em torno de R$9.000,00 (Mário gasta R$1.000,00 com cuidados pessoais) e eles possuem como patrimônio (adquirido após o casamento) um apartamento quitado no valor de R$200.000,00 e uma conta poupança com saldo de R$80.000,00. Senhor Mário faleceu, e agora?
A primeira conta diz respeito aos custos do inventário. O patrimônio do casal é de R$280.000,00, mas a parte correspondente ao senhor Mário é de R$140.000,00. O custo do inventário neste caso é de R$14.000,00 aproximadamente. Observação: Como há a caderneta de poupança, a família poderia optar por pagar os R$14.000,00 utilizando recursos dela, mas neste exemplo não vou utilizar o valor da poupança.
A intenção é manter o padrão de vida para quem dependia economicamente do segurado. Os gastos mensais sem o senhor Mário são de R$8.000,00 e a senhora Bruna consegue arcar com R$5.000,00 desse valor, sobrando um saldo de R$3.000,00 mensais ou R$36.000,00 anuais para serem cobertos pelo seguro de vida.
1 - Vamos considerar que o senhor Mário quer deixar sua família tranquila pelo resto da vida e que eles consigam um investimento que pague 3% ao ano já descontados o Imposto de Renda (IR) e a inflação, o valor do seguro deverá ser de R$1.200.000,00 mais os R$14.000,00 do custo do inventário e menos os R$80.000,00 que já são patrimônio da família. O valor final do seguro é de R$1.134.000,00. Observação: Para calcular o valor de proteção necessária para a família ter renda perpétua (que não acaba), deve-se dividir o valor financeiro anual que a família precisará pela taxa de juros estimada que será obtida no investimento, no caso acima foram R$36.000,00 divididos por 3%. É importante descontar o IR e a inflação da taxa de juros bruta do investimento para que os beneficiários não sejam surpreendidos pensando que possuem mais recursos do que realmente tem.
2 - Vamos considerar que o senhor Mário quer deixar sua família tranquila até o filho mais novo, Gilberto, entrar na faculdade, em 10 anos, nesse caso a proteção deverá ser de R$360.000,00 (10 vezes R$36.000,00) mais R$14.000,00 menos R$80.000,00. O valor final do seguro é de R$294.000,00
Espero que os textos tenham ajudado a esclarecer como calcular a proteção financeira necessária a ser coberta pelo seguro de vida. Qualquer dúvida escrevam para suascontasemdia@gmail.com
Abraços
Abraços
6 comentários:
Gostei Lucas, interessante a informação sobre como projetar o valor líquido real do seguro.
Obrigado Thaís! É importante contratar a cobertura realmente necessária e não um seguro de valor menor.
meu pai faleceu deixou um filho de 21 anos com uma neta ele que me sustentava pois não trabalho ele é aposentado com 1600 minha mãe tem renda de 700 reais ele tinha seguro de vida tem uma casa de herança de 200 mil
Boa tarde!
Não entendi muito bem sua história, você não quer me mandar um e-mail no suascontasemdia@gmail.com e conversamos melhor?
Grande Abraço
Lucas Madaleno
Meu esposo trabalhou em uma empresa com um mês ele faleceu fora do trabalho e me pagaram um seguro que não época não deu nem pra comprar um par de tênis para as crianças fiquei tão revoltada q rasguei o cheque disse a firma q era um seguro de vida em grupo mão tinha muito o q receber existe isso já se passaram vinte e cinco anos
Meu pai trabalhou durante 20 anos em uma empresa a qual recebia 3885,ele veio a falecer sem deixar bens,porem ele deixou um seguro que ele fez assim que entrou na empresa,no ano que entrou na empresa,como posso saber o valor que ele pode ter de seguro la ? Detalhe minha mãe não trabalha
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